房屋借款就是指在不變賣房子的情況下，額外申請一筆可運用的資金，當有較高的資金需求時，是很方便的週轉方式，在高雄房屋借款的管道有很多，可以透過當鋪、融資公司、房貸二胎增貸來借款，這些借款方式差別在哪？貸款利率怎麼算？所有關於房屋借款的相關資訊及常見問題，我們都幫你整理好了！
房屋借款的種類有哪些？
一般人買房都會先向銀行申請房貸，之後如果想再申請另一筆房屋借款，通常會選擇向民間借款機構申請，審核條件較寬鬆。以下為常見的房屋借款方式：
當鋪房屋借款
當鋪房屋借款是以房屋市價，來作為可貸金額的評估依據，最高有機會貸滿全額，與其他借款機構相比，審核條件也最寬鬆，不用調閱聯徵、繳交財力證明，也不限職業，只要年滿18歲，是房屋土地所有權人即可辦理
高雄房屋借款，但要注意的是，要找政府立案的合法當舖會比較有保障。
融資公司房屋借款
向高雄的融資公司申請房屋借款，相較於銀行審核條件比較容易，但也沒像當鋪容易過件，需要滿足：房貸有正常繳款一定時間、還款一定金額後才能申辦，並且借款人要信用良好、有財力證明，不過整體比較下來，也是有可貸額度高、還款期限長的優點。
房屋二胎增貸
房屋二胎增貸就是已申請過房貸的房子，又再向銀行或其他借款管道申請第二筆房貸，由於房產抵押權已經是第二順位，承擔的風險更高，所以貸款利率也會比較高。二胎增貸可以向銀行、融資公司、當鋪申請，不過以整體條件來說，向當鋪申請房貸二胎增貸審核會比較容易通過。
高雄房屋借款方式比較表
| | 當鋪房屋借款 | 融資公司房屋借款 | 當舖房屋二胎增貸 |
| 申請條件 | 年滿20歲並持有房屋即可申請 | 年滿20歲並持有房屋，需提供財力證明，且信用評等良好 | 房屋仍有殘值即可申請 |
| 借款額度 | 依房屋市價，最高可貸滿全額 | 約房屋市價的50％ ~ 110% | 最高可貸到120% |
| 借款利率 | 年利率 4%~12% | 年利率7%-14% | 年利率最高 12% |
| 撥款時間 | 1- 3天 | 3-10天 | 1- 3天 |
房屋二胎增貸跟二胎貸款一樣嗎？
二胎增貸及二胎貸款，因為服務名稱相似很常讓人搞混，但其實本質不一樣，二胎增貸是向原本申請房貸的銀行再申請另一筆貸款，而二胎貸款是，在已有房貸的情況下，向另一家借款機構申請房屋借款，適用的族群不一樣，以下向大家說明：
二胎增貸
房屋二胎增貸是向第一次申請房貸的銀行申辦，銀行會依據房屋已繳納的貸款金額，以及房屋增值的部分評估貸款額度，適合信用良好、有按時繳房貸的族群，另外向銀行申請二胎增貸的手續費及利率也比較低，不過銀行審核的房屋借款條件會比較嚴謹，通過機率比民間借款機構低。
二胎貸款
房屋二胎貸款是在已有房貸的情況下，又再向另一間借款機構申請房貸，可借金額會根據房屋的剩餘殘值來評估，由於二胎貸款機構的房貸抵押權是排在第二順位，需要承擔的客戶還款風險也比較大，所以在高雄申請房屋二胎借款的利率會比較高一點，但能借到的金額也會比較多，以王記當鋪來說，最高可貸到120％，比較適合需要大筆資金的客群。
房屋二胎增貸利率高嗎？
房屋二胎增貸的利率通常都會比原本房貸高一些，在高雄房屋借款的管道中，不同機構推出的方案及利率都不一樣，通常銀行的二胎增貸年利率為：3%-18%，融資公司為年利率7％-14％，當鋪的二胎增貸年利率為最高12%，以下我們以當鋪的利率試算還款金額示範給大家看。
利息計算方式
申請二胎增貸除了可申請到多少錢以外，利息是第二多人在意的條件，通常計算方式有分兩種：本息均攤法及本金均攤法，在申請時就可以自行選擇，不過兩種算法的公式都比較複雜，建議可以利用
線上換算工具，可以更快速算出每月大致要還的金額。
本息均攤法
本息均攤法就是每個月平攤還本利息，在還款時每個月需要支付的利息及本金都是一樣的，長期還款金額計算，總利息支出比較多。
- 本息均攤法公式：
平均每月應還本息金額＝貸款本金×每月應還本息金額之平均攤還率
每月應還本息金額的平均攤還率 ＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
- 試算範例：貸款本金600萬，貸款月數5年，年利率12%，至線上計算工具中輸入數值，可得出平均每月應還本息金額＝133,467 元
高雄房屋借貸本息攤還試算表
| 攤還期數 | 每月應還
本金金額 | 每月應付
利息金額 | 每月應付金額 |
| 第1個月 | 73,467 | 60,000 | 133,467 |
| 第2個月 | 74,202 | 59,265 | 133,467 |
| 第3個月 | 74,944 | 58,523 | 133,467 |
| 第4個月 | 75,693 | 57,774 | 133,467 |
| (中間省略) |
| 第60個月 | 132,146 | 1,321 | 133,467 |
| 總計 | ＄6,000,044 | ＄2,007,995 | ＄8,008,020 |
本金均攤法
每個月還款的本金固定，利息則是以貸款餘額計算，這種利率計算方式，初期還款壓力會比較大，但隨著時間拉長，每月的還款金額會逐漸降低，還款總金額也比本息均攤法低一點。
- 本金均攤法公式：當期二胎房貸月付金額＝貸款本金÷還款總月數＋本金餘額×月利率
- 試算範例：貸款本金600萬，貸款月數5年，年利率12%，試算結果為，第1個月需支付$160,000，第二個月開始每月減少支付 $1,000。
高雄房屋借貸本金攤還試算表
| 攤還期數 | 每月應還
本金金額 | 每月應付
利息金額 | 每月應付金額 |
| 第1個月 | 100,000 | 60,000 | 160,000 |
| 第2個月 | 100,000 | 59,000 | 159,000 |
| 第3個月 | 100,000 | 58,000 | 158,000 |
| 第4個月 | 100,000 | 57,000 | 157,000 |
| (中間省略) |
| 第60個月 | 100,000 | 1,000 | 101,000 |
| 總計 | ＄6,000,000 | ＄1,844,000 | ＄7,844,000 |
找當鋪申請房屋二胎增貸有哪些優勢？
當鋪的二胎增貸相較於銀行，當舖的服務優勢有：可借額度較高、免手續費、免代辦費，並且不用調閱聯徵紀錄，核貸會比較容易，銀行的房屋二胎增貸的還款期限比較長，但相對的審核條件嚴格，過件率比較低。
〈延伸閱讀：申請過銀行房屋二胎，還可辦理民間房子二胎嗎？〉當鋪vs銀行房屋二胎增貸比較表
| | 當鋪房屋二胎增貸 | 銀行房屋二胎增貸 |
| 申請所需文件 | - 房屋權狀正本
- 土地權狀正本
- 房屋土地所有權人身分證正本
- 印鑑證明
- 印鑑章
- 貸款餘額證明
| - 申請人身分證正反面影本
- 工作證明
- 財力證明
- 近一年房貸繳款證明
- 不動產土地及建物權狀影本
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| 可借額度 | 視房屋而定，最高可貸到120% | 44-500萬 |
| 增貸利率 | 年利率最高12% | 年利率約 2.5%-16% |
| 撥款時間 | 1-3天 | 1-2週 |
| 審核條件 | 年滿18-70歲、名下持有房屋即可申請 | - 年滿20-65歲
- 持有財力證明
- 房貸正常繳款滿一定時間
- 聯徵信用良好
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| 還款期限 | 最多5年 | 7-10年 |
| 還款方式 | 還款條件輕鬆，當月只還利息也可以 | 每月攤還固定本金及利息費用 |
房屋二胎貸款常見問題
Q1：無財力證明可以辦理二胎貸款嗎？
在沒有財力證明的情況下，向銀行及融資公司申請二胎貸款不會過件，當鋪的條件則較寬鬆，不用提供財力證明也可申請，但相同條件下也很多是非法當鋪或詐騙，建議在高雄申請房屋借款時，要向政府立案的合法當鋪申請才有保障。
Q2：向民間當鋪申請房屋二胎貸款有風險嗎？
高雄能申請房屋借款的當鋪很多，為了避免遇到詐騙、地下錢莊，建議申請房屋借款前，更要仔細確認對方是否為政府立案、合法經營，並且多方比較不同借款機構的方案，才不會借到二胎增貸利息過高的機構。
〈延伸閱讀：3個常見的房屋二胎貸款詐騙手法〉Q3：有信用瑕疵可以申請房屋二胎貸款嗎？
以銀行及融資公司的審核條件來說，不會接受給信用瑕疵的人申請房屋二胎增貸，而高雄的當鋪大多都能接受有信用瑕疵的客戶來申請房屋借款，但前提是當鋪也會評估客戶是否能準時還款。
Q4：申請房屋二胎貸款前需要注意什麼嗎？
不論是向銀行或民間借款管道申請房屋二胎增貸，事前都需要多了解不同單位的審核條件、利率、可借金額等資訊，並評估自身的還款能力，避免讓財務漏洞越滾越大。但向當鋪申請高雄房屋借款，還需再留意以下注意事項：
- 還款利息是否高於正常行情，年利率高於16%皆不合理
- 月利率低於1％需留意是否有其他收費項目
- 是否要求扣押個人證件及重要資料
- 是否在貸款前收取不合理費用
- 是否約定時間當面對保，合法管道一定都會約雙方親自出席對保及簽約
- 是否有實體店面經營
〈延伸閱讀：高雄合法當舖怎麼挑？懶人包快速分享！帶你2分鐘搞懂合法當舖特色！〉高雄房屋借款推薦-王記當鋪
從以上內容我們可以得知，向當鋪申請房屋二胎增貸不僅可貸的金額較高、審核條件較寬鬆、撥款速度快之外，也必須留意借款當鋪是否為合法經營，王記當鋪的高雄房屋借款服務已深耕20年以上，且為政府立案的合法當鋪，誠信可靠，有線上專員24小時服務，如有房屋借款需求，歡迎
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